为什么重病保险比人寿保险更难获批？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（628）  

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人们往往把能够购买到保险看作是一件理所当然的事情，但您是否知道：这其实对某些人来说也已成了一种奢望，因为他们已永远地失去了投保的条件和资格！

在我的工作实践中，遇到的被拒保的例子还真不少！相对于人寿保险，重病保险的核保更加严格，因而就更难获批；有的被保人的人寿保险按标准价获批了，但重病保险却竟然被加价（Rated）或推迟（Postponed）甚至被拒保（Declined），我最近的一位客户的情况就是如此，他的$100万分红保险很快按标准价获批了，但$50万的重病保险却被Postponed啦。

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重病保险之所以要比人寿保险更难获批，原因主要有以下几点:

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一是被保人患重病的概率要比意外身故高很多。因而获赔的可能性就大很多，从投保到获赔的平均时间也就短很多，从保险公司的角度来说它们所要承担的风险也就大很多，因此，保险公司的核保标准也就更高一些，把关也就更加严格一些！例如，据权威统计，一个45岁的不吸烟健康男性，他在65岁以前身故的概率是5%，但他在65岁以前患重病的概率是24%，后者是前者的4.8倍！即：他本人在65岁以前获得重病保险赔偿的可能性是他的亲人获得他的人寿保险赔偿的4.8倍。

二是家族病史对重病保险的影响更大。家族病史对人寿保险的申请也有一定的影响，但对重病保险的影响会更大，所以，有早期家族病史的投保人其重病保险获得标准价的可能性会少很多。如果父母或兄弟姐妹有二人在较轻的年纪得过同样一种遗传性疾病，则几乎可以肯定他的重病保险会被加价或加一个Exclusion；如果他本人又有类似的症状，则一般来说会被拒保。

三是重病保险可以获赔多次的特点也增加了它的获批难度。我们知道，每家保险公司的重病保险都含有“部分赔偿福利”（不同公司叫法不同，例如:Manulife叫作Early Intervention Benefit; 而Sun Life则称之为partial payments benefit），此类赔偿是额外的赔偿，并不冲减重病保险的保额，而且有的公司还可以获赔多次（如Sun Life就可获赔4次，但对于同一种情况也只能获赔一次)；另一方面，虽然人寿保险的现金值随时可以为投保人所用，但若从身故赔偿这方面来说则只能获赔一次。

四是重病保险属于纯保障型的保险，而纯保障型保险一般要比投资型保险较难获批。以一个46岁的男性购买某一大保险公司的$600万的人寿保险为例，按标准价计算，若购买纯保障型的保险Term20,则年保费只需$9352，还不到$1万；但若购买同一公司的投资分红型保险（选择20Pay)，则年保费为$24.3万，二者相差24倍多！若从保险公司承担风险的角度来说，当然是前者远大于后者；如果您是保险公司的核保员，你一定会对这$600万的Term20更加“警惕”，审批更加严格（这里只是指身体可保性方面的情况；至于Financial方面的可保性则是另一个故事啦）！而重病保险也属于纯保障型的保险，而且获赔的概率要比同类型的人寿保险更高高，所以，它的审批也就更加严格。

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所以，购买重病保险一定要及时行动，切不要等到不能购买时才去购买。特别是要珍惜好不容易所获得的核保结果 ，及时锁定珍贵的可保性和较低的保费价格，选择一个合适的重病保险计划，尽快买下一份保单，以求获得一份安心！

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA，电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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