如何增大和妥善利用分红式保险的额外付款空间？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（580）----“分红式 保险专题”之179:

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我们知道，分红式W.L保险的运作原理和保费结构是与另一类终身保险即万通式U.L保险完全不一样的，它的基本保费中已含有部分投资，但它一般还是具有一定的额外付款空间的（也称为最大额外付款额度，投保人可以利用这个额度往保单里做额外付款，只要不超过这个最大额度，则其投资增值就是延税的）。不同的付款计划具有不同比例的额外付款空间：以一个45岁左右的中年被保人为例，Life Pay的年最大额外付款额度最高，一般是其年基本保费的110-210%（不同公司的分红保险计划和不同的被保人都不一样，下同）；20Pay的次之，一般是其年基本保费的60-100%；10Pay的最少，如Canada Life的EstateAchiever, 只有16%；Sun Life的10Pay计划则无任何的额外付款空间；而Manulife Par的10Pay计划则只有在增加一个Term Rider时才有额外付款空间，其空间的大小取决于所加的Term保额的多少。

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我们今天要讨论的主题是：

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必要时应如何才能增大分红保险的额外付款空间呢？

有了额外付款空间应如何加以妥善利用呢？

必要时应如何才能增大分红保险的额外付款空间？

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在某些情况下，我们需要一个较大的额外付款空间以便于加快分红保单的付款和回报速度，提高保单的总体回报率，为此，可采取如下几种方式或方法：

一是如果您非常看重分红保单的额外付功能和保单付款的灵活性，那么，您应该优先选购LifePay的计划，其次是20Pay，而不应该选择10Pay。因为Life Pay的基本保费最少，其最大额外付款空间或额度比例最大；

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二是选择低短线现金值的分红保险类型。因为一般情况下，此类分红保险的额外付款额度比例要比另一类高一些（SunLife除外），但如果投保人非常注重短线现金值则另当别论；

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三是某些公司的分红保险可以通过增加一个Term Rider来增加其额外付款空间，如果您很注重分红保险的额外付款功能，那么您就可以选择此类分红保险。以前只有Manulife的分红保险有此独特功能，但从2021年6约26日开始，Equitable Life的分红保险也增加了此功能。如果将上述第一种和第三种方式结合起来使用，即：在选择Life Pay的同时，再加Term Rider, 则可以产生一个几倍甚至十几倍于基本保费的额外付款空间（具体取决于所加购的TermRider的保额有多大。当然，如果太多了，保险公司也不一定批准），详情请来电咨询。

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分红保单有了额外付款空间，您到底应如何加以妥善利用呢？

一是可以通过额外付款加快保单的付款速度，缩短必要的付款年数。例如，一个45岁的标体男性被保人购买某一公司的分红保险，假定分红率按6%不变，如果每年只付基本保费，而且在这里只是从保证保单终身有效的角度来考虑，那么，20Pay的计划至少需要付12年（指投保人从口袋里掏钱往保单里付款的年数，下同），而LifePay的计划至少需要付13年；如果每年付基本保费再加最大额外付款，那么，20Pay的计划只需付7年，而Life Pay的计划只需付5年即可（在做最大额外付款的情况下，Life Pay的必要付款年数之所以比20Pay的还短2年，是因为它的最大额外付款额度比例要比20Pay高很多的缘故）；

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二是通过额外付款可以加快保单的增值速度并提高保单的总体回报率。在总付保费相同的情况下，相对于每年只付基本保费的方案，若有条件做额外付款，则保单的价值（包括总现金值和总赔偿额）的增长会明显加快，最终的保单总价值和总体回报率会大大提高（笔者另有专文阐述，在此不再重复）。

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三是分红保单的额外付款空间可作为投保人闲置资金的一种最有效的Parking场所之一！投保人有时会产生一些闲置资金需要找一个合适的地方“停靠”，如；刚从牛市高点卖掉的基金股票而撤出的资金，或刚卖掉了已增值可观的房产需要一种安全稳健的方式来“停放”房产变现的资金以锁定房产投资的成果同时等待新的投资良机，等等！以前可以很好地充当这种资金“Parking”角色的是债卷类资产（Bonds），但由于长期低利率环境的影响，目前债卷类资产的回报几乎接地，跟普通存款一样回报低微，已不能较好地充当这样的角色了，而分红式保险作为一种类似于平衡基金的投资而又具有人寿保险的诸多独特功能、同时也兼具Bonds的安全稳健性、回报又远胜于Bonds的综合性产品，就是债卷类资产的最佳取代物！它的额外付款功能更是一种非常有效的延税投资工具，因而就成为投保人的闲置资金的一种最行之有效的“停靠”方式！

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详情请来电咨询，或约Zoom Meeting。

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（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）