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来源网站:加国无忧
! |; I5 I* {# l+ S按揭是目前大多数购房家庭开销最大的一项,很多读者都是按揭一族。虽然还按揭很辛苦,但如何还却大有讲究。掌握了还贷的技巧,往往可以四两拨千金,真的可以让人“少奋斗十年”。近日,本地英文媒体《多伦多星报》的专栏作家整理出7种不同的还贷技巧,供大家参考和借鉴。& V8 L4 ^9 }' u( N3 Q# c1 N5 g
背景:加国居民正努力还贷
6 j/ A2 h R. b; [) Y据加拿大认证按揭专业人员协会(CAAMP)最新出台的一份调查报告,本国居民正通过大笔还款或者增加月供的方式,大幅减少按揭债务及按揭时间。+ u6 B* S' W( X3 `
这份报告是该协会在今年4月份对2000名加国居民所做调查而综合出来的。报告显示,过去一年中,22%的按揭持有人增加月供还款;18%一次性支付大笔还款;9%的受访者两样都做。- u* K- t' W/ q) G8 P% e5 ?& {# f$ m
在过去20年内清偿的按揭中,有三分一是提前偿还。平均而言,本国房主留在房屋净值中的价值为22.2万元,占房屋价值的66%。
- P& z2 h( g7 q8 }此外,在这次次调查中CAAMP还首次对房屋净值抵押信贷额(HELOC)进行统计,发现该额度占所有按揭总额的22%。" h+ y. N$ X2 w3 j- p
CAAMP估计,在加国约945万房屋业主中,近32%没有按揭负债,而有按揭负债的业主则对目前状况感到总体“舒适”。这显示本国按揭环境稳定,人们有足够的信心与财务灵活性。7 [6 d8 H; n$ k7 x# S0 y6 k; O* U( c
U7 a4 y3 u( p" K: i0 ?8 a/ ?4 c0 o. I
七种加快还按揭的方法
/ R5 B E6 }; r" w方法1:选择加速支付(Accelerated payments)
7 @8 Y, j6 b; }) T# Q使用“加速支付”(Accelerated payments)是人们最常见的加快偿还按揭的方法。通常人们按月支付按揭、一年12次,而“加速支付”法则可以让房主每两个星期支付一次、一年26次。其结果便是贷款的本金减少得更快,也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息。
& |! Q* B, ~4 p方法2:每次都多还一些
3 o: @6 h" U+ f* f q$ Z \6 d0 }屋主在支付按揭时,哪怕每次多还一块钱都有它的效用。例如,你每两个星期支付567元的按揭,完全可以给自己定下每次支付600元的目标。区区33块钱不会让自己超出预算,但是如果放在按揭中,长期计算下来就是一笔不小的数目。/ `0 _5 W5 n2 G. h
本地英文媒体《多伦多星报》向读者提供了一个简单的计算器,可以让我们清楚地了解每次增加还款额可以节省多少钱。
* j* g, H# e$ p; z+ ?方法3:每一分闲钱都支付按揭
, s2 d7 T5 S2 \) L. ~* T( ^: m) I7 F意外的收入,如公司的奖金、过生日收到的礼金,不要白白浪费在生活的琐事上,把它们全都投入支付按揭中吧。
! h5 `' k7 \/ N. N方法4:购买RRSP! A+ P' P/ F* e4 M. K$ L/ O0 n1 G
购买RRSP不仅是为退休后的生活作打算,而且还可以享受政府退税(tax refund)。将退税款投入到支付按揭中,让自己早一日无债一身轻。
, B: `6 H8 i8 Q3 d! p方法5:每年额外支付
) \( U, |$ y$ N7 }大多数按揭协议允许借款人每年额外支付(make extra payments),所付之款项直接用来还本金(principal)。房主可以充分利用这个政策给自己减轻债务负担,即便只是额外100元,也有它的效用。( [ }0 H q7 e8 g6 [
方法6:在每次涨工资时都调高付款额
1 @5 a- [( J0 e$ c( x每月的收入上升了,不要急着增加生活方面的开销,这都是短期的享受,考虑一下将每次的还款额也调高。: L. c% [; S) J7 Y
方法7:保持信息灵通1 g( i/ l6 y( q+ M j2 e' C8 ]
大多数按揭都是自动操作的(automation),所以房主很容易忘记定期检查。然而,按揭市场的形势每天都有变化,在注重赚钱和还款之余,房主还应该时刻留心最新的利率情况和新出台的按揭方式(mortgage option),以便让自己最大程度地享受政策的优惠。 |
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