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多伦多嘉德理财

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健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分是“保障”，要把风险管理做好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员最基本的生存都无法保证。

建造金字塔，第一步是打好地基，地基打稳了，再大的风雨也不怕。同样的，要建构一座安全稳固的家庭理财金字塔，首先要做的是要打造好坚固的塔基。家庭理财金字塔的基石主要有两部分构成：银行储蓄和家庭保险。今天为大家详细谈谈这两个基石的重要性：

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银行储蓄

银行储蓄是理财金字塔中组成塔基的重要支柱。日常开支储蓄和紧急应急金的储蓄一般都放到银行。好处在于安全放心，存取灵活。一般情况下，应准备相当于六个月的家庭收入总额的流动资金。当一旦遇到紧急需要资金的时候，保证在短时间里就能够得到，不至于影响到家庭的其他方面的正常运转。

但它的弊端在于，由于存取灵活，所以很多消费的项目都直接使用银行的储蓄，这可能会阻碍实现理财的真正目的。另外，银行储蓄回报低，很难有效地抵御通货膨胀。

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家庭保险

保险可以为家庭财富提供保驾护航的作用，人寿保险、重病保险和伤残保险是家庭成员必备的基本保险。

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遇到意外死亡，贷款及其他债项怎么办？子女今后的教育费用怎么办？家庭收入替代方案如何？有不少人贷款买好几套房子，按揭达到上百万甚至更多，把杠杆的作用发挥到了极致，而却没有人寿保险来覆盖这些债项，完全的倒三角形理财结构，风险非常大，一旦事主发生意外，对家庭其他成员的影响是十分大的。人寿保险则是转移风险，保障财产损失的最有效工具。

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因伤因病而不能工作，治疗费用怎么办？有什么可以补充家庭收入？许多人可能认为自己很年轻或是很健康，加拿大是个安全的社会，伤病根本就不会找上他们。实际上，没有人能够保证自己不生病，也没有人能够保证自己不受伤，虽然这种事都是小概率事件。所以，家族有遗传病史的人一定要把健康保障提到非常紧迫的议事日程上来。工作危机度比较高的人士，一定要有伤残保险作保障。

保险类组合之所以占据着基石的重要位置，是因为其对家庭的未来有着举足轻重的不可替代作用。买保险的目的是为自己、为全家人买一份保障。

嘉德理财认为，有了银行储蓄和家庭保险这两个金字塔基石，才能保证家庭在财务上相对安全，无论发生什么事，消极的后果都可能被限制在最小的范围内。

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那么，储蓄和保险各自有什么优劣势呢？首先，家庭的理财计划有短期、中期和长期之分。对于短期理财，银行储蓄尤其具备优势，但长期来说，保险的优势更为明显。

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储蓄优势：

• 存取灵活，方便随时取用。
• 有比较稳定的利息收入。
• 本金相对安全。
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储蓄劣势：

• 由于存取太灵活而导致很难实现最终的理财目标，尤其是中长期理财目标。比如孩子教育金、养老金等可能会被特殊情况挪用——生意上、购车、购房、朋友急用等。
• 定期存款一旦不到期取出来则利息按照活期利率，在目前高CPI的情况下，存在银行的钱存在慢性缩水，购买力下降。
• 在某些特殊情况下，存在银行的钱可能会被封存，如被起诉，发生经济纠纷或者离异。
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保险优势：

• 最重要的保障功能，将个人和家庭风险转嫁到保险公司，避免由于个人的意外疾病风险而影响到家人的生活品质改变。
• 保障资金安全，真正实现企业资产与家庭资产的分离，就是常说的保险的防火墙功能。保险类产品受到相关法律的保护而不可以被债权人追索。
• 分红型保险在一定程度上可以抵御通货膨胀和利率波动，同时通过保险的复利计息的方式来实现保值增值功能。
• 实现避税功能，真正可以实现财富的传承，让富及三代可以实现。
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保险劣势：

• 投资期限较长，流动性较差。
• 退保会有较大的保费损失。
• 投保需要通过身体检查，符合投保要求才能获得保险保障。
  
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嘉德理财认为，储蓄和保险两者的功能是相互独立的，但在形式上又有所交集。储蓄的功能保险无法代替，同样，保险的功能储蓄也无法代替。所以，得出的结论是：家庭理财需要平衡，储蓄、保险、无风险投资、风险投资都要在家庭财务中占据各自的比例，不可偏废。

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