保险不“保险”？

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     陈海燕

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看到这个题目，大家可能会问：什么？保险不“保险”？不可能吧，那我要这样的“保险”干什么呢。其实在我们的日常生活中，很多人都会说我有保险，但具体是什么保险，保什么，很多人都说不清楚，所以保险并不“保险”的例子时有发生。

案例一：易先生三年前来加拿大后和妻子一起申请了人寿保险，由于他患有哮喘，保险公司要求以1.2倍的基价来收取他的保费，易先生当时毫不犹豫地拒绝了这份保险，他实在不愿花这多出来的“冤枉钱”，所以让妻子先买了一份。几年过去了，易先生心里还是有些不踏实，还想着买一份自已的保险，这不机会来了。他到银行申请信用卡时，前台小姐给他推荐了一份人寿保险，不但价格便宜，还不用体检，心中窃喜。

注意：如果你购买的人寿、大病、伤残、住院等各保险不用体检就能买到，它采取的是事后审批，即post-claim underwriting，这类保险是审批容易赔付难。也就是说，在你投保时，保险机构不审核你的身体状况和各项条件，视你的健康为正常的健康标准。当投保人不幸患病、伤残、去世时，保险机构才开始审核申请人当年填报内容和所回答问题的真实性。一旦发现投保人有不属实的情况或先前存在的病症，保险机构可能认定投保人隐瞒事实，可以拒绝赔偿，多年支付的保费也会一去不复返。

解决方案：选择专业保险公司投保，在您申请投保后，保险公司采取的是事前审批，即通过审核、体检、调阅申请人的医疗档案来决定申请人是否符合投保条件。有时, 我们会由于身体存在的特殊情况而导致保费比一般正常健康的人高一点，在这种情况下，我们也应该购买这份保险，因为再过几年，随着年龄的增长，再加上病情的加重，你可能有钱也买不到合适的保险。象易先生这种情况，夫妻两人中有一人身体状况不好，也可以申请夫妻联合保险（JOINT LAST TO DIE），这种保险不仅保费便宜，而且只以其中身体健康的那个人为审核对象，这样易先生的身体状况就不会引起保费的提高。

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案例二：陆先生和妻子13年前贷款20万买了一个独立房，在申请贷款时，在金融机构购买了一份定期20年的房屋贷款人寿保险，即Mortgage Life Insurance。如果购房人发生意外，此保险可以赔付欠付金融机构的房屋贷款。13年过去了，今年陆先生发生意外死亡，这时他们还欠银行7万元贷款。妻子记得陆先生有20万的死亡保额，直到赔付时才知道她不是收益人，保险公司直接将7万元赔付给了金融机构，家庭没有得到一分钱。

注意：你在金融机构购买的房贷人寿保险，保单持有人是银行，所保的金额随着贷款金额的减少而减少，也就是你欠银行多少钱，你的保额就是多少钱，但保费并没有降低。借款人在投保期内发生任何意外，赔偿额只够支付投保人欠银行的房屋贷款额。投保人并不拥有保单，家人也不是保单的受益人，更不可能拿到死亡赔偿金了。

解决方案：购买专业保险公司的普通人寿保险，定期10年或20年。一旦购买，在投保期10年或20年之内的任何时候发生意外死亡，保额都不变。更重要的是投保人自己拥有保单，可以指定自己的家人为直接受益人。如果陆先生当时申请的是普通人寿保险，妻子是受益人的话，保险公司将直接赔付20万元的死亡赔偿金给他妻子，支付完7万元房屋贷款余额后，家庭还有13万元死亡赔偿金。另外房屋贷款保险并不是强制险种，我们可以在付同样保费的情况下，选择普通人寿保险，以保证受益人的利益达到最大化。

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案例三：卞先生现年45岁，经营一家企业，拥有企业100%的股权，净资产已达2000万。他计划67岁退休，把企业交给儿子来接管。目前他手上只有一份前年购买的定期10年的大额保单。我问他是不是担心自己会在10年内死亡，所以才买了这么一种保险，他说不是的，主要目的是想转移资产给儿子。假定卞先生40年后即85岁时离开人世，他儿子是遗产受益人，他儿子真的能继承他的全部资产吗？答案是否定的，因为他选错了保险类型。

注意：卞先生所有的股份资产，必须以他死亡那天的价值折算成他当年的收入，且在半年之内要向税务局上缴高达46%的入息税，我们暂且不论再过22年资产的增值情况，假定还是这么多，也就是说近1000万的资产要交给政府。如果他儿子拿不出这笔资金，就要面临拍卖公司的窘境。相信卞先生无论如何也不愿意看到多年苦心经营的企业就这样拱手相让。假设卞先生在10年内去世了，结局还算“完美”，因为他花最少的钱给他儿子准备了一份大额的免税资金。关键是卞先生如果在10年后还健在就麻烦了，因为对于卞先生而言，10年所交的保费不返还无关紧要，关键是自己的年龄大了，健康状况每日愈下，他要付出比现在贵好几倍的价格才能购买到相同保额的保险，如果健康状况不符合保险公司的要求，他也有可能买不到保险。

解决方案：卞先生可以购买一份大额分红型人寿保险，此险种集储蓄、投资、延税、避税和财富转移为一体。卞先生可以选择10年、15年或20年来付清保费，指定儿子为保单受益人。加拿大虽然没有遗产税，但有收入税。这样卞先生就用了较少的成本把资产逐步转移进保单。无论卞先生何时去世，儿子都可以得到一份免税的保单资产，并用这笔资产来应付公司资产折算后所应缴纳的收入所得税，这样公司的资产就能得到免税的转移和保全，不至于因儿子交不出收入税而致企业落入他人之手。

案例四：程先生就职的公司收入和福利都非常好，他已在那儿服务了近二十年。他有公司的人寿、伤残和医疗等各项福利，所以从来也没想过要给自己买份个人保险。可惜天有不测风云，程先生的公司今年倒闭了，他在另一家公司找到了一份临时工作。这家公司不提供任何福利，这时他想申请一份个人保险。由于身体状况不符合投保条件，程先生被保险公司拒保了。他后悔地说：早知道这样，自己应早点考虑买一份个人保险。

注意：团体保险是一种纯保障型而无现金值的保险，一般保额较低，不具备任何财富积累功能。公司员工无需体检，过了试用期以后就自动成为公司团购保险的一员。公司是保单的持有人，一旦该员工因跳槽、被解雇、退休而离开公司，就将不再拥有此类保险。投保人在申请人寿、大病保险过程中，因身体状况被一家保险公司拒保，基本上其他任何一家保险公司都有可能不再接纳他成为投保人。

解决方案： 团体保险只是个人保险的补充，并不能取代个人保险。在你年轻、身体健康时，尽量选择适合自己的保险。有些定期的保险其实很便宜，每月就十多元或几十元，但可以锁住个人的身体健康，一旦经济状况好转，可以免体检而转换成投资型的保险，千万不要指望团体保险可以完全保障自己和家庭，个人保险才是我们可以控制和依赖的主要保障手段。

近期我在做一些家庭和企业的保险方案时，不止一次看到了保险不“保险”的情况，这不仅浪费了我们的保费，更重要的是让我们错过了购买保险的最佳时机。其实每个险种都有优缺点、都有它服务的人群，不同的险种保障不同的人和事件。在我们人生的不同阶段，如果我们能正确选择适合的保险，熟悉和灵活运用保险投资策略，完全可以为生意、家庭和个人建造出一个坚实的避风港湾。

让保险真正保险！

(以上案例请勿对号入座，解决方案不作保险投资建议)

- J% y. {6 ]. i本文作者陈海燕为显达理财投资集团专业理财顾问，公司2011年度“PILLAR AWARD”大奖获得者，2011年度显达理财集团伦敦地区保险业绩第一名

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