用“捐赠行善”的心态来购买重病保险

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马新明MAX  MA 保险理财系列文章之（639）：

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随着医疗科技的不断发展和医疗水平的日益进步，人们即使不幸得了心脏病、癌症等重病，也可通过有效及时地治疗有机会得以康复或延长生命，但前提是要有足够的钱或经济实力，而购买重病保险就是其中的最有效的借力和保障方式！

有些人早已有了有关重病保险的深刻意识，也有了购买重病保险的强烈愿望，但一想到保费的投入就又犹豫不定或心有不甘了。

其实，我们完全可以换一种心态来考虑这个问题，以一种“捐赠行善”的心态(捐本金或捐利息)来看待重病保险的保费支付，这样就会使我们释怀或潇洒得多，从而有利于我们及时地建立起必要的重病保障。

我们今天就来简单谈谈这个问题。

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以捐本金的心态。如果你想以最低的代价建立起一定时期的必要的重病保障，购买的是不含退保费功能的重病保险计划，那么，这就相当于你每年把等同于年保费的那点钱（本金）捐赠给了那些少数的不幸患重病的被保人，也就相当于行善做好事！只不过是你的这个善举是通过保险公司作为“媒介”来实现的而已，保险公司作为这方面的一个专业而公正的机构和社会资源的代表，将所有像你一样的投保人的这部分资源（即所缴保费)集中起来，将其中的大部分作为对少数不幸罹患重病的被保人的“救助”资金(以重病赔偿金形式予以体现），少部分则作为保险公司的费用和合理利润。但如果万一你成了这少数的不幸者之一，那么，你也就反过来成为被救助者了，或者说成为这种捐赠活动的受益者啦，因为在这种情况下你所得到的免税赔偿金一定会大大多于你所付出的总保费，这个差额就相当于其他投保人对你的捐赠和救助额啦。所以说，这其实是一种利人又利己的善举来的！

二.以捐利息的心态。如果你选择的是含有可退保费功能的重病保险计划，那么，若在受保期内无索赔条件发生、你没有机会拿到任何的重病保险赔偿金，则所投保费（本金）可全部退回给你，你所损失的只是一点利息（或称为机会成本）而已！这就相当于你每年把等同于累缴保费的那点利息捐赠给了那些少数不幸患重病的被保人，同样也是相当于行善做好事啦！但如果万一你成了这少数的不幸者之一，那么，你也就反过来成为被救助者了，或者说成为这种捐赠活动的受益者啦，因为你所得到的免税赔偿金也一定会多于你所付出的总保费，这个差额就相当于其他投保人对你的捐赠和救助额，也就说，其他投保人用他们所缴保费的利息的一部分来捐助和支持你！

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下面举个例子来说明：李女士，37岁，标准不吸烟身体等级。已拥有足够的人寿保险，现在还想买一份重病保险。她只注重75岁以前的保障，而且要在15年内将保费保证付清、并且还要让所投保费在任何情况下都不浪费。为此，她可选择15年保证付清的、保障到75岁的T75计划，而且还需加上 “15年后随时可退保费” 和 “死亡可退保费” 这两个功能。以购买$30万保额的Sun Life的此类T75计划为例，她每年只需投入$6729，15年共需投入约$10.1万。这本质上可以理解为她用这笔逐年投入的资金的利息成本就获得了一个$30万保额的、长达38年的重病保障，让李女士一直到75岁都无这方面的后顾之忧！

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA，电话：647-832-6780.Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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