丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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1 u2 S9 T  Z1 z% {6 v本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读

前言：
保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
" N8 u2 Z. O1 z1 x# o9 j; L适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？
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本文针对该问题进行说明。
继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
! @7 ?5 E+ O1 T3 [) u$ {假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。

案例：
7 g- j8 c- Q5 ~TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
方案：
. _3 T4 |! L: V4 C' o采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
; _  Z; _% E( ]+ [! W1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
- L; J! a+ K% B  _0 v$ h8 J) O1 C: U2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
" C1 S  Y4 w) c" |3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
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0 Q& w3 [* P0 E1 Y4 n! e回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
方法1：一次性缴纳
$ j/ r9 J- o9 @3 ~( H5 Y8 P  b1 ^6 x8 GTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
; x2 W4 T  G, U4 L: }( {5 V· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
2 N9 W0 n( X5 l7 P; N( @+ z· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。

方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
" [: i8 ~4 h1 J$ [6 h- Q2 j所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。

. I% L) c$ T/ e& h' b8 \4 J4 ?" E9 _以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
) s' M% j& {5 H0 E) q· 8年完成原先20年缴纳的总保费
1 G( c9 o: Y4 m, h· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
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o 人寿保障最低158万，21岁达到191万
  A% O3 Y8 X) ^# y5 ~1 ~5 F. Wo 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！
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